Brauchen wir noch Versicherungsberater?

Digitale Versicherungsinformationen vs. persönliche Beratung.

Die Digitalisierung ist auch im Schweizer Versicherungsmarkt angekommen. Immer mehr Versicherer, Insurtechs und Start-ups bieten den Abschluss diverser Versicherungsleistungen online an oder entwickeln neue Versicherungsprodukte und Plattformen.

 Haende auf Tastatur

Bildquelle: Photo by Fabian Irsara on Unsplash

Anders als klassische Versicherungsberater, die die Kunden ausführlich persönlich beraten und alle notwendigen Informationen bereitstellen, stellen Online- Anbieter das nötige Wissen digital zur Verfügung. Doch können digitale Informationen eine klassische Versicherungsberatung ersetzen und sind sie ausreichend genug? Oder bedarf es immer einer persönlichen Beratung?

 

Dieser Artikel ist ein Gastbeitrag von easyinsured.ch.

easyinsured.ch, eine Brand der JC Insurance Brokers GmbH, ist Vorreiter bei der Digitalisierung im Schweizer Versicherungsmarkt und versteht sich als der Versicherungsguide. Aus dem ersten und mittlerweile grössten YouTube-Versicherungskanal der Schweiz ist im Laufe der Zeit eine Versicherungsplattform entstanden, die Interessierte mit Neuigkeiten, Videos und Blogs rund um die Themen Versicherungen und Finanzen versorgt. Services wie die persönliche Versicherungsberatung oder der Abschluss diverser Versicherungsprodukte werden wahlweise digital oder persönlich in den Büroräumen in Basel angeboten

Persönliche Versicherungsberatung vs. digitale Informationen

Jeder kann sich unabhängig zu allen möglichen Themen online und digital informieren. Das gilt auch für einige Versicherungen, die nicht mehr unbedingt eine persönliche Beratung brauchen. Wird es jedoch komplexer, ist die Beratung durch einen Fachmann weiterhin zu empfehlen.

 Bild zur digitalen vs persönlichen Beratung

Bildquelle: Photo by Scott Graham on Unsplash & Photo by Christin Hume on Unsplash (Collage)

Digitale Versicherungsinformationen

Digitale Versicherungsanbieter wollen vor allem die negativen Aspekte der klassischen Versicherer eliminieren und Versicherungsprodukte einfacher und unbürokratischer gestalten. Eine persönliche Beratung gibt es standardmässig nicht. Stattdessen werden alle Informationen online bereitgestellt und durch diverse Online-Rechner ergänzt, die dann das individuelle Risiko und den individuellen Bedarf berechnen.

 

Auf den Internetseiten und -plattformen werden detaillierte Informationen zu den jeweiligen Produkten, Dienstleistungen und Geschäftsbedingungen herausgegeben sowie die häufigsten Fragen beantwortet. Sehr individuelle Fragen zum Beispiel zur eigenen Lebenssituation werden mitunter nicht auf der Webseite beantwortet. Die meisten Anbieter können diesbezüglich aber via E-Mail, Kontaktformular oder per Telefon kontaktiert werden.

Vorteile digitaler Versicherungen und Versicherungsinformationen:

● detaillierte Informationen speziell zu einem Produkt

● kein Upselling

● die Informationen werden leicht und verständlich für jeden aufbereitet

● du kannst dich gezielt zu deinen Fragen informieren

● die Informationen sind jederzeit über das Internet abrufbar

● bei speziellen Fragen kannst du den Support kontaktieren

● es gibt bereits Antworten zu den häufigsten Fragen der Kund:innen

 

Nachteile digitaler Versicherungen und Versicherungsinformationen:

● sehr spezielle Fragen und Lebenskonstellationen erfordern den Kontakt mit dem Kundensupport oder einem Berater

 

Die persönliche Beratung

Die persönliche Beratung durch einen Versicherungsbroker kann weitaus individueller gestaltet werden, da der Berater dich nicht nur über ein Produkt informiert, sondern mehrere Optionen im Portfolio hat. Ausserdem können individuelle Anforderungen an die eigenen Lebensumstände besser besprochen und zusätzliche Risiken gleich angegeben werden. Entscheidest du dich nicht gleich für einen Abschluss, bekommst du die Informationen in ausgedruckter Form mit nach Hause und kannst jederzeit noch mal nachlesen. Allerdings sind die Versicherungsunterlagen der Versicherer oft weniger verständlich formuliert und es gibt teilweise viel Kleingedrucktes.

Vorteile der persönlichen Beratung durch einen Versicherungsmakler:

● individuellere Beratung und einbringen der eigenen Lebensumstände

● ein grösseres Produktangebot

● vor allem für spezielle Versicherungen, die viele Variablen enthalten zu empfehlen

● durch Öffnungszeiten nicht jederzeit zu erreichen

● mehrere Produkte verschiedener Versicherer macht die Auswahl am Ende eventuell komplizierter

● Upselling möglich

Nachteile der persönlichen Beratung bei einem Versicherungsberater:

● aufgrund der Öffnungszeiten nicht jederzeit verfügbar

● mehrere Produkte von verschiedenen Versicherern können die Wahl am Ende erschweren

● Upselling möglich

 

Tipp: Bei allen Versicherungen auch selbst informieren

Ganz unabhängig davon, ob du dich am Ende für ein digitales oder ein klassisches Versicherungsprodukt entscheidest: Gerade bei Versicherungen solltest du dich immer unabhängig online vorab informieren. Dazu solltest du nicht nur recherchieren, welche Leistungen die gewünschte Versicherung hat, welche Ausschlusskriterien es gibt oder wie hoch die monatliche Rate ausfällt, sondern auch deinen individuellen Bedarf klären.

 Gluehbirne in Hand

Bildquelle: Photo by Riccardo Annandale on Unsplash

 

Brauche ich diese Versicherung wirklich? Nicht jede Versicherung ist für jeden sinnvoll. Informiere dich deshalb bereits im Vorfeld, ob du diese oder jene Versicherung überhaupt brauchst. Einige Anbieter weisen bereits im Anmeldeprozess darauf hin, dass kein Bedarf besteht. Verlassen solltest du dich darauf aber nicht.

 

Gibt es Anbieter mit einem besseren Preis-Leistungs-Verhältnis? Es gibt viele Versicherer und Anbieter auf dem Markt, die scheinbar ein ähnliches Produkt anbieten. Der Teufel steckt hier meistens im Detail und nicht alle Inklusivleistungen werden tatsächlich benötigt. Schau dich in jedem Fall bei mehreren Anbietern um und such das für dich passende Paket aus.

 

Welche Erfahrungen haben andere bereits mit der Versicherung gemacht? Sind sie zufrieden oder gibt es immer wieder Probleme bei Schadensfällen? Die Internetseite kann noch so stylish aussehen und das Produkt perfekt auf deine Bedürfnisse passen: Wenn die Bewertungen anderer Kund:innen überwiegend schlecht ausfallen, der Kundensupport unfreundlich ist oder Leistungen in Schadensfällen sehr spät ausgezahlt werden, solltest du dich vielleicht nach einem anderen Anbieter umschauen.

Braucht es noch persönliche Beratung bei Versicherungen?

Einige Versicherungen sind heutzutage so standardisiert, dass es keiner persönlichen Beratung mehr bedarf und die Online-Informationen der Anbieter dazu mehr als ausreichend sind. Zu diesen Versicherungen gehören beispielsweise Hausratversicherungen, reine Lebensversicherungen (Risikolebensversicherungen) oder Autoversicherungen.

 

Auf der anderen Seite werden Versicherungen angeboten, die so komplex und individuell sind, dass du dich dazu in jedem Fall persönlich beraten lassen solltest. Oft ist hier eine Risiko-, eine Gesundheitsanalyse oder die Erfassung des Istzustandes erforderlich, die keine Software und kein Algorithmus ermitteln kann.

Persönliche Beratung: Kannst du einem Versicherungsberater blind vertrauen?

Das gute vorneweg: In den allermeisten Fällen ist dein Versicherungsberater bestrebt, das optimale Ergebnis für dich herauszuholen und dir keine unnötigen Produkte zu verkaufen. Dazu erörtert er mit dir ganz genau, welche Versicherungen notwendig sind und welche du dir sparen kannst. Ein Versicherungsmakler erhält sein Gehalt in Form einer Courtage für die vermittelten Versicherungen. Bist du nicht zufrieden oder dir wurden unnötige Versicherungen verkauft, muss er seinen Verdienst an die Versicherungen zurückzahlen.

 

Aber: Wie in allen anderen Branchen auch, gibt es vereinzelt Broker, die ihre eigenen Einnahmen über das Kundenwohl stellen. Das heisst sie verkaufen dir teurere oder unnötige Produkte, die du am Ende nicht brauchst.

 

Unabhängig davon, ob du dich für ein Produkt online oder bei einem Versicherungsbroker entscheidest, es schadet nie, sich vorher über den eigenen Bedarf und die verschiedenen Angebote zu informieren.

Caveat emptor: Möge der Käufer sich in Acht nehmen

Im Römischen Reich galt die Devise: “Möge sich der Käufer in Acht nehmen! ”. Wurde ein Produkt gekauft und es tauchten später Mängel auf, konnte der Käufer keine Ansprüche erheben. Glücklicherweise gilt dieser Grundsatz im Handel heute nicht mehr, aber bei Versicherungslösungen sollten Konsumenten diesem immer noch Beachtung schenken.

 

Gerade bei den möglichen Leistungen müssen sich potenzielle Kund:innen sehr genau informieren. Gibt es Fragen oder Unklarheiten, sollten diese erfragt werden, um alle Möglichkeiten abzuwägen und am Ende nicht auf den Kosten sitzen zu bleiben.

 

Ein Beispiel: Du vergleichst diverse Anbieter von Hausratversicherungen, informierst dich gewissenhaft und checkst die Leistungen. Da sich die Angebote nur minimal voneinander unterscheiden, entscheidest du dich für den günstigsten Anbieter. Dieser schliesst aber den Fahrraddiebstahl in den Leistungen aus. Diesen wichtigen Absatz hast du übersehen, kannst dich aber daran erinnern, dass alle anderen Anbieter diese Leistung inkludieren.

 

Dein Fahrrad wird gestohlen und du möchtest den Schaden bei der Versicherung geltend machen. Die Versicherung wird den Versicherungsfall ablehnen, da der Fahrraddiebstahl explizit in den Vertragsbedingungen ausgeschlossen wurde, auch wenn es bei allen anderen Versicherungen inklusive ist.

Fazit: Persönliche Beratung oder digitale Informationen?

Es gibt immer mehr einfachere Versicherungsprodukte und Plattformen auf dem Markt. Die Anbieter stellen alle Informationen auf den Webseiten zur Verfügung und Interessierte können sich schnell einen Überblick über Preise, Leistungen und Geschäftsbedingungen einholen. Viele Versicherungen sind heutzutage so standardisiert und allgemein bekannt, dass es absolut ausreichend ist, sich online und selbstständig darüber zu informieren. Bei beispielsweise reinen Lebensversicherungen (Risikolebensversicherungen), Hausratversicherungen oder Autoversicherungen bedarf es heute nicht mehr unbedingt einer persönlichen Beratung. Selbst bei speziellen und individuellen Lebenskonstellationen kann der Support kontaktiert und eine Lösung gefunden werden.

Auf der anderen Seite gibt es Versicherungen, die so komplex und individuell gestaltet werden müssen, dass eine Versicherungsberatung notwendig wird, um alle Variablen zu verstehen und einzubauen.

Unabhängig davon, ob die Beratung digital oder persönlich erfolgt, sollte eine umfassende und unabhängige Recherche erfolgen. Diese schafft zum einen, einen Überblick über den Markt und darüber, welche Leistungen selbst benötigt und welche Anforderungen an die zukünftige Versicherung gestellt werden.

 

Quellen:

https://www.verbraucherzentrale.nrw/beratungsstellen/537/kontakt/Versicherungsberatung%3A%20Was%20n%C3%B6tig%20und%20sinnvoll%20ist/1445

https://www.rechteasy.at/wiki/caveat-emptor/

https://www.digital-affin.de/blog/insurtech-digitale-versicherung/

https://www.handelszeitung.ch/insurance/stunde-der-digitalen-versicherung

https://www.bearingpoint.com/de-ch/ueber-uns/pressemitteilungen-und-medienberichte/pressemitteilungen/schnell-leistungsfaehig-und-innovativ-die-digitale-zukunft-von-versicherungen/

Leave your comment