Le choix de la bonne police d'assurance vie pure est une décision importante à prendre. Après tout, vous voulez être sûr que vous faites le bon choix et que, grâce à la souscription de cette couverture, vos proches sont protégés financièrement - même si vous ne pouvez plus être là pour les soutenir.
Si vous pensez que ce règlement se résume à de simples indications et comparaisons de prix, nous devons vous décevoir.
Il existe d'innombrables autres facteurs auxquels il faut penser. Dans ce blog, nous vous informerons d'une stratégie qui vous aidera à trouver la meilleure solution d'assurance vie pure qui vous convient et qui répond à tous vos besoins.
Comment souscrire une assurance vie pure en 5 étapes simples :
Il y a 5 étapes clés par lesquelles vous devez passer pour trouver la bonne police d'assurance vie.
• Tout d'abord, vérifiez si c'est le type de police d'assurance qui vous convient.
• Décidez du prix que vous êtes prêt à payer
• Découvrez s'il est facile d'obtenir une couverture
• Vérifiez ce que votre couverture comprend
• Faites votre demande !
Navigation rapide :
Partie 1 - Assurez-vous que vous avez réellement besoin de l'assurance
Partie 2 - Nous vous encourageons à magasiner ! La différence de prix peut varier.
Partie 3 - Est-il facile d'obtenir une couverture (pour vos besoins) ?
Partie 4 - Quelles sont les garanties importantes ?
Partie 5 - Résumé : ce que vous devez faire en tant que client.
Partie 1 - Assurez-vous que vous avez réellement besoin de l'assurance
Vous seriez surpris de voir combien de personnes paient des assurances dont elles n'ont pas vraiment besoin. Souscrivez-vous à une assurance automobile annuelle même si vous ne possédez pas de voiture ? Payeriez-vous un abonnement à une salle de sport, juste pour ne jamais y aller ? Payeriez-vous un abonnement à Spotify pour ne jamais écouter de musique ? Probablement pas.
Le moyen le plus simple et le plus direct de savoir si vous avez besoin d'une assurance vie pure est de vous demander si quelqu'un dépend financièrement de vous, et si vous avez des dettes (par exemple un prêt hypothécaire) que vous souhaitez voir remboursées, au moins partiellement, en cas de décès soudain.
Utilisez notre calculateur de besoins si vous n'êtes pas certain d'avoir besoin d'une assurance vie pure. Ce calculateur facile à utiliser ne vous dit pas seulement si vous avez besoin d'une assurance vie, mais aussi pendant combien de temps vous en aurez besoin.
Méfiez-vous également des polices d'assurance vie mixtes que les agents et les courtiers essaient généralement de vous vendre. Ces polices ne profitent généralement qu'à une seule partie, l'agent, qui reçoit une commission importante pour la vente et laisse les assurés avec une police dont ils n'ont pas vraiment besoin. Il est de loin préférable de séparer les risques d'assurance et les plans d'épargne.
Si vous souhaitez en savoir plus sur l'assurance vie pure, veuillez consulter notre blog sur les " Points à garder à l'esprit lorsque vous souscrivez une assurance vie risque pur en Suisse ".
Partie 2 - Faites le tour du marché ! La différence de prix peut être très importante.
Passons à l'étape suivante : déterminer le prix que vous êtes prêt à payer pour votre police d'assurance vie pure. Faire le tour du marché et comparer les prix est une étape essentielle que vous ne devez pas négliger. La différence de prix entre l'assureur le moins cher et le plus cher peut être multipliée par trois ! Si la police la plus chère coûte 300 CHF par an et la moins chère seulement 100 CHF par an, vous pourriez économiser jusqu'à 200 CHF, simplement en comparant les offres. Si vous choisissez une telle police pour 10 ans (la durée moyenne de la plupart des polices choisies par nos clients se situe entre 15 et 20 ans), cela représenterait une économie d'environ 2'000 CHF sur toute la durée de la police.
Vous souhaitez en savoir plus ? Nous avons fait le travail pour vous. Dans une enquête récente, nous avons comparé les prix entre deux groupes d'âge : les trentenaires et les quadragénaires avec une couverture de 200 000 CHF sur 10 ans. Le tableau suivant montre les résultats pour les hommes et les femmes fumeurs et non fumeurs :
Source : SafeSide. Note : comparaison effectuée en septembre 2021.
Comme nous pouvons le discerner dans cette étude, pour un homme de 40 ans fumeur, la différence de prix entre l'assurance la moins chère et la plus chère est triple ! Si cette personne choisissait la police la plus chère, elle aurait payé près de 9'000 CHF ou plus sur une période de 10 ans, par rapport au choix de l'offre la moins chère. Imaginez tout ce que vous auriez pu faire avec ces 9 000 CHF supplémentaires !
"Ne pas magasiner signifie que vous pourriez payer 3x plus que ce que vous auriez pu payer".
Cependant, la différence de prix dépend de nombreux facteurs. Par exemple, les conditions générales de la police (qui régissent ce qui est inclus et ce qui ne l'est pas), puis certaines questions sur les facteurs de risque concernant votre âge, votre sexe et vos habitudes tabagiques, ainsi que la stratégie des assureurs, qui peuvent également avoir une influence sur le prix.
Nous travaillons actuellement à la collecte d'informations auprès de différents fournisseurs de platesformes d'assurance en Suisse, afin de vous faciliter la comparaison des prix, et nous vous invitons à revenir vérifier lorsque ces informations seront disponibles.
En résumé, il est important de vérifier les prix, car les différences de primes peuvent être très importantes. Nous vous conseillons toujours d'examiner le prix par rapport à la qualité, c'est-à-dire ce que vous obtenez pour le prix indiqué.
Ceci nous amène à l'étape suivante.
Partie 3 - Est-il facile d'obtenir une couverture ?
En matière d'assurance vie pure, chaque assureur a des exigences et des questions différentes. Certains vous posent une série de questions en ligne, mais vous en posent davantage hors ligne. Certains assureurs vous permettent de tout faire en ligne, tandis que d'autres exigent qu'un courtier vienne vous rendre visite.
Pour les polices d'assurance vie pure, nous vous recommandons de rester à l'écart des agents et courtiers d'assurance. Si une compagnie d'assurance ne vous permet pas d'obtenir au moins une indication de prix en ligne, passez à la suivante, car vous courez le risque de vous faire vendre un produit par un agent d'assurance dans ce cas.
Il est également très important d'ajouter que l'assurance vie pure est très simple et directe, si simple et directe que vous n'avez pas besoin d'aide (que vous paierez sous une forme ou une autre). Tout le monde peut le faire lui-même avec un peu de recherche - car vous pouvez facilement trouver ce dont vous avez besoin. Il existe une foule d'informations en ligne. Nous vous conseillons de consulter notre calculateur en ligne si vous souhaitez en savoir plus.
Nous préférons, dans ce cas, une option accessible à tous en ligne, entièrement numérique . C'est l'une des forces motrices de SafeSide. Néanmoins, nous pensons qu'un peu de paperasse est acceptable, mais nous croyons que cela fera bientôt partie du passé.
En fonction de votre situation et de la couverture dont vous avez besoin, une compagnie d'assurance peut vous poser des questions supplémentaires ou vous demander de passer un contrôle physique, ce qui signifie parfois aussi une analyse de sang supplémentaire.
Nous pensons que l'assurance vie doit être aussi simple que possible, car il ne s'agit pas d'un produit financier compliqué. C'est pourquoi nous travaillons en permanence à la mise en place d'un processus de plus en plus numérisé. Restez à l'écoute !
Partie 4 - Quelles sont les inclusions et exclusions de couverture dont j'ai besoin ?
Comme indiqué précédemment, le prix n'est pas le seul indicateur à prendre en compte pour choisir la bonne police d'assurance vie pure. Souvent, les assureurs peuvent baisser leurs prix en offrant moins de couverture d'assurance. Cela signifie qu'ils réduisent le nombre de risques inclus et augmentent ceux qui sont exclus de la couverture. C'est comme s'ils réduisaient le prix en réduisant la qualité. C'est important car, en cas de sinistre, vous voulez être sûr que vos proches recevront l'argent que vous vouliez qu'ils reçoivent. Après tout, vous avez souscrit une assurance afin de les aider financièrement.
Il est donc important d'examiner les conditions générales de la police (CGP), qui sont similaires aux conditions générales, et de déterminer dans quelles circonstances la couverture est valable.
Selon nous, les aspects les plus importants à prendre en compte pour choisir la bonne police sont les suivants :
• Négligence grave : L'art. 14 de la loi suisse sur le contrat d'assurance (LCA) permet aux assureurs de réduire le montant de la prestation d'assurance si le décès est causé par une négligence grave. Cela peut être particulièrement important en cas d'accident. Plusieurs compagnies d'assurance déclarent qu'elles verseront quand même la prime malgré la négligence grave.
• Le suicide : Normalement, aucun versement n'est effectué en cas de suicide. Certains assureurs limitent toutefois cette condition aux deux premières années de la police. Par conséquent, ces compagnies paieront, par exemple, si une personne choisit de mourir plus de trois ans après l'achèvement du contrat.
• Activités à risque : Il s'agit de la pratique d'une activité à risque ou d'un sport où l'assuré s'expose délibérément au danger. Certains assureurs excluent tout sinistre lié à de telles activités.
• Changement de résidence : Chez certains assureurs, le contrat prend fin si vous transférez votre résidence à l'étranger, tandis que chez d'autres, il reste intact.
• Paiement : Certaines compagnies d'assurance n'exigent qu'un certificat de décès et une procuration, tandis que d'autres demandent des informations supplémentaires, comme un certificat médical ou la police d'assurance vie temporaire originale. Il convient également de noter que de nombreux assureurs exigent qu'un sinistre soit signalé immédiatement, mais ne définissent pas ce que signifie "immédiatement". L'essentiel est que vos bénéficiaires fassent savoir le plus rapidement possible aux assureurs qu'ils veulent réclamer la police d'assurance vie.
• Prime : Pour certains assureurs, il est garanti que la prime indiquée n'augmentera pas pendant toute la durée du contrat, tandis que pour d'autres, ce sera seulement le cas pour une période limitée, ou pourra même changer chaque année.
• Couverture provisoire : La plupart des compagnies d'assurance offrent une couverture provisoire lorsque vous demandez une assurance vie. Elle s'applique normalement pendant les deux premières semaines, le temps qu'elles effectuent les vérifications nécessaires pour déterminer si elles veulent vous accepter comme assuré, et est souvent prolongée jusqu'à quatre semaines si un examen médical est nécessaire. Toutefois, la durée et la taille de la couverture peuvent varier.
• Statut de fumeur : Certaines compagnies d'assurance demandent à ceux qui ont déclaré être non-fumeurs (lors de la conclusion de leur contrat d'assurance) de signaler immédiatement un changement dans leurs habitudes. Si cette déclaration n'est pas faite, le montant de l'indemnité peut être réduit.
• Validité : Si tous les assureurs proposent normalement une couverture mondiale, il faut faire attention aux petits caractères. Pour certains assureurs, un voyage dans une région à risque peut entraîner la suspension temporaire de la couverture. En particulier, de nombreux assureurs suspendent la couverture si une personne décède dans un pays pour lequel les autorités ont émis un avertissement aux voyageurs. Par conséquent, une réduction des indemnités est possible si vous effectuez un séjour (prolongé) dans un pays pour lequel le Département fédéral des affaires étrangères suisse a émis un avertissement.
• Guerre : En cas de guerre en Suisse, des conditions spéciales s'appliquent qui sont mandatées par la Confédération. Lorsqu'une personne décède à l'étranger en raison de la guerre, certains assureurs peuvent réduire les indemnités versées.
En raison des différentes inclusions et exclusions, il est donc impératif d'examiner séparément les conditions générales d'assurance (CGA) de chaque compagnie d'assurance. Cela vous permet d'évaluer si une police d'assurance est adaptée à vos besoins. Tout se résume essentiellement à la compréhension du langage juridique, ce que, soyons honnêtes, peu d'entre nous aiment lire. Chez SafeSide, nous avons passé en revue les différents CPG et les avons résumés pour vous, les rendant plus simples à comprendre et à digérer, vous permettant ainsi d'avoir une vue d'ensemble transparente.
Pour rappel, lors d'une demande de couverture d'assurance vie pure, vous devez, en tant qu'assuré, répondre aux questions posées par l'assureur de manière véridique et complète. Sinon, l'assureur peut être autorisé à annuler la police, vous laissant sans couverture.
Partie 5 - Résumé : ce que vous devez faire en tant que client
En résumé, lorsque vous choisissez votre assurance vie pure et son fournisseur, il est important de vous poser quelques questions simples :
• Ai-je besoin de cette assurance, ou pourrais-je m'en passer
• Quelles sont les offres et les prix proposés
•Est-il facile d'être couvert ?
• Qu'est-ce qui est inclus dans la couverture ?
• Faites votre demande !
Il est intéressant d'ajouter que toutes les compagnies d'assurance que nous avons sélectionnées obtiennent de bons résultats sur ces points, et c'est la raison pour laquelle nous les avons choisies pour vous sur notre plateforme. Nous vous proposons une gamme de couvertures de haute qualité à bas prix, toutes entièrement numériques. Il ne tient qu'à vous de choisir la bonne. Vous n'êtes toujours pas sûr ? Laissez-nous vous aider - n'hésitez pas à nous contacter.