Quando si accende un mutuo, le banche spesso richiedono una forma di garanzia per proteggere il loro investimento. Un'opzione meno conosciuta ma sempre più diffusa è l'utilizzo di una polizza di assicurazione sulla vita come garanzia. In questa guida analizzeremo in che modo l'assicurazione sulla vita può essere utilizzata come garanzia per un mutuo, perché è vantaggiosa sia per il mutuatario che per il creditore e cosa dovete sapere per far sì che questo accordo funzioni per voi.
Capire la sicurezza dei mutui: Le basi
Quando accendete un mutuo, la banca vi presta una somma significativa di denaro, spesso centinaia di migliaia di franchi svizzeri. Per ridurre il rischio, le banche richiedono una forma di garanzia o collaterale. Tradizionalmente, l'immobile stesso funge da garanzia. In caso di inadempienza, la banca può sequestrare e vendere l'immobile per recuperare le perdite.
Tuttavia, a volte può essere richiesta una garanzia aggiuntiva, soprattutto se il mutuatario presenta un rischio più elevato a causa di fattori quali un punteggio di credito inferiore, un reddito irregolare o un rapporto prestito/valore elevato. È qui che può entrare in gioco una polizza di assicurazione sulla vita. In diversi Paesi europei è addirittura un requisito standard delle banche.
Come l'assicurazione sulla vita può fungere da garanzia ipotecaria
Una polizza di assicurazione sulla vita può essere ceduta a una banca come garanzia per il vostro mutuo. Ecco come funziona:
- Assegnazione della polizza: Quando assegnate la vostra polizza di assicurazione sulla vita alla banca, in sostanza nominate la banca come beneficiario primario. In caso di decesso, la banca riceverà il pagamento dell'assicurazione fino all'importo necessario per coprire il saldo del mutuo. I fondi in eccesso andranno agli altri beneficiari.
- Garanzia del mutuo: Questo accordo offre alla banca un'ulteriore garanzia, assicurando che possa recuperare il saldo del mutuo se il cliente muore prima che il prestito sia completamente estinto. Per il cliente, questo offre la tranquillità di sapere che i suoi cari non saranno gravati dal debito ipotecario in caso di decesso.
- Tipi di polizze utilizzate: Sebbene qualsiasi polizza di assicurazione sulla vita possa teoricamente essere utilizzata come garanzia, le polizze a termine sono la scelta più comune per questo scopo. Le polizze a termine sono solitamente più convenienti e sono progettate per coprire un periodo specifico, spesso corrispondente alla durata del mutuo. Noi di SafeSide preferiamo fortemente le assicurazioni sulla vita a termine rispetto ad altri tipi di copertura assicurativa sulla vita.
Vantaggi per i mutuatari
L'utilizzo di una polizza di assicurazione sulla vita come garanzia ipotecaria offre diversi vantaggi:
- Protezione per i propri cari: Se dovesse accadere il peggio, la famiglia non sarà costretta a vendere la casa per ripagare il mutuo. Il pagamento dell'assicurazione sulla vita può coprire il saldo residuo, consentendo loro di mantenere la proprietà.
- Aumento delle probabilità di approvazione del mutuo: se avete difficoltà a ottenere l'approvazione del mutuo a causa di problemi finanziari, offrire una polizza di assicurazione sulla vita come garanzia può migliorare le vostre possibilità. La garanzia aggiuntiva riduce il rischio del creditore.
- Possibilità di ottenere condizioni migliori: Con la sicurezza aggiuntiva di una polizza di assicurazione sulla vita, le banche possono offrire condizioni più favorevoli, come un tasso di interesse più basso o un importo di prestito più elevato.
Cosa considerare prima di utilizzare l'assicurazione sulla vita come garanzia
Prima di decidere di utilizzare la propria polizza di assicurazione sulla vita come garanzia, occorre considerare diversi fattori:
- Proprietà della polizza: Il contraente mantiene la proprietà della polizza, ma la banca ha un diritto sui proventi. Ciò significa che potete ancora apportare modifiche alla polizza, ma prima è necessario soddisfare gli interessi della banca.
- Impatto sui beneficiari: Anche se i vostri familiari riceveranno comunque l'eventuale pagamento residuo dopo la copertura dell'ipoteca, riceveranno meno se la banca è il beneficiario principale. Assicuratevi di avere una copertura sufficiente a proteggere sia l'ipoteca che i vostri cari.
- Tipo di mutuo: Questa strategia è più comune per i mutui più grandi o quando il mutuatario ha difficoltà a garantire un prestito. Potrebbe non essere necessaria per tutti, soprattutto se la vostra situazione finanziaria è solida.
- Costo dell'assicurazione sulla vita: Il costo dell'assicurazione sulla vita può variare in base all'età, allo stato di salute e alla durata della polizza. Assicuratevi che i premi siano accessibili a lungo termine.
Come impostare l'assicurazione sulla vita come garanzia ipotecaria
Se state pensando di utilizzare l'assicurazione sulla vita per garantire il vostro mutuo, ecco come iniziare:
- Parlate con il vostro creditore: Discutete con la vostra banca se accetta polizze di assicurazione sulla vita come garanzia. Alcune banche potrebbero avere requisiti specifici o preferire determinati tipi di polizze.
- Scegliere la polizza giusta: Se non avete già un'assicurazione sulla vita, cercate una polizza che soddisfi le vostre esigenze e i requisiti del finanziatore. Considerate fattori come l'importo della copertura, la durata e i costi dei premi.
- Assegnare la polizza: Una volta ottenuta la polizza, dovrete assegnarla formalmente alla banca. In genere si tratta di compilare un modulo di cessione fornito dall'assicuratore o dalla banca.
- Rivedere regolarmente: Le circostanze della vita cambiano ed è importante rivedere regolarmente la polizza di assicurazione sulla vita e il mutuo per assicurarsi che la copertura rimanga adeguata.
Conclusione
Utilizzare una polizza di assicurazione sulla vita come garanzia per un mutuo è un modo intelligente per proteggere sia la vostra casa che i vostri cari. In questo modo, infatti, il creditore ottiene una maggiore sicurezza e il cliente può essere certo che la sua famiglia non si troverà con un debito ingestibile se dovesse succedere qualcosa a lui. Se state considerando questa opzione, assicuratevi di discuterne con il vostro finanziatore e con il vostro assicuratore per assicurarvi che sia la più adatta alla vostra situazione finanziaria.
Comprendendo come l'assicurazione sulla vita possa fungere da garanzia, potrete prendere decisioni più informate per garantire il vostro futuro finanziario e proteggere i vostri beni più preziosi.